Krank? Kein Problem! Ohne Versicherung ist das Ausfallsrisiko für Selbstständige zu hoch. Foto: iStock

Könnte mein Sohn bei Abschluss einer Lohnausfallversicherung nicht besser schlafen? Einem meiner Söhne wurde nach zehnjähriger erfolgreicher Tätigkeit völlig unerwartet gekündigt. Er war zwei Jahre arbeitslos, bis er nun eine selbstständige Tätigkeit gefunden hat. Mein anderer Sohn mit Familie arbeitet bei einer Bank. Ich habe ihm geraten, auch eine Lohnausfallversicherung abzuschliessen. Wie sehen Sie das? M.F.

Wenn man als unselbstständig erwerbender Arbeitnehmer gekündigt wird, hat man bereits eine Versicherung, die den Lohn wenigstens zu einem Teil ersetzt: nämlich die Arbeitslosenversicherung.

Diese hat bei einigen Leuten zu Unrecht einen schlechten Ruf: Man will allenfalls nicht arbeitslos sein und sich bei der Arbeitslosenversicherung melden, da dies einige Leute mit Sozialhilfe verwechseln. Doch anders als die Sozialhilfe, ist die Arbeitslosenversicherung, wie es der Name sagt, eine Versicherung.

Man zahlt mit seinen Lohnabzügen monatlich einen Beitrag und ist für den Fall versichert, dass man seine Stelle verliert und nicht gleich eine neue Arbeit findet. Die Arbeitlosenversicherung ist eine gute Überbrückung, um sich beruflich neu zu orientieren und eine andere Erwerbstätigkeit zu finden.

Etwas anders ist es, wenn man sich gegen Lohnausfall im Falle von Krankheit und Unfall versichern möchte. Als nicht selbstständig Erwerbender braucht man das aus meiner Sicht nicht, da man als Arbeitnehmer vom Arbeitgeber bereits recht gut gegen den Lohnausfall abgesichert ist.

Gemäss Gesetz muss der Arbeitgeber dem Arbeitnehmer weiterhin während einer begrenzten Zeit den Lohn zahlen, falls dieser krank ist. Um dieses Risiko tragen zu können, versichern sich Arbeitgeber in der Regel mittels einer Police. Als Arbeitgeber ist man somit bereits abgesichert.

Wichtig ist eine Lohnausfallversicherung aus meiner Sicht indes für selbstständig Erwerbende. Wenn man als Selbstständiger krank wird oder einen Unfall hat, kommt der Lohn anders als bei Angestellten nicht einfach trotzdem am Monatsende rein. Man kann unter Umstände Aufträge nicht mehr ausführen und verliert vielleicht sogar Kunden und hat keinen Lohn mehr.

Für Selbstständige ist diese Situation prekär. Darum halte ich es für wichtig, dass man sich als selbstständig Erwerbender gegen Lohnausfall gut versichert. Alle grossen Versicherer haben entsprechende Angebote.

Wichtig ist ein solcher Versicherungsschutz für Ihren ersten Sohn, der nach seiner Arbeitslosigkeit nun selbstständig tätig ist. Ihm würde ich eine Lohnausfallversicherung für den Fall von Unfall oder Krankheit empfehlen. Denn als selbstständig Erwerbender muss er nun selber dafür besorgt sein, dass er gegen krankheits- und unfallbedingten Lohnausfall versichert ist.

Absichern sollte er sich einerseits gegen Invalidität, da die Rente, die man in einer solchen Situation von der IV erhält, nicht reicht, um den bisherigen Lebensstandard zu decken. Anderseits sollte er sich gegen den auf zwei Jahre befristeten Lohnausfall bei Krankheit und Unfall versichern. Möglich ist das mittels einer Krankentaggeldpolice. Die zahlt in der Regel während 720 Tagen 80 Prozent des Lohns.

Aus meiner Sicht lohnt es sich, wenn man sich von einem Versicherungsexperten beraten lässt und eine Lösung ausarbeiten lässt, welche die individuellen Voraussetzungen berücksichtigt. Zusätzlich würde ich bei mehreren Anbietern Offerten einholen. Dann kann Ihr Sohn vergleichen und das für ihn optimale Angebot nutzen.

Wichtig ist aber, nicht nur auf die Prämien zu schauen, sondern auch die Leistungen genau zu vergleichen. Es nützt einem nichts, wenn man eine tiefere Prämie hat, der Anbieter aber erst ab einem Arbeitsunfähigkeitsgrad von 50 Prozent überhaupt Taggeld bezahlt.