Wer früh beginnt, fürs Alter zu sparen, kann in Vorsorgefonds investieren. Foto: PD

Unsere Tochter ist 27 Jahre alt und wird ihr Masterstudium abschliessen. Nach einem einjährigen Trainee-Programm wird sie voll ins Erwerbsleben einsteigen. Wir haben ihr geraten, dann sofort in die Säule 3a einzuzahlen – und zwar nicht cash, sondern eine Wertschriftenlösung zu suchen. Könnten Sie uns hierfür eine Empfehlung abgeben? Z. I.

Den Ratschlag, den Sie Ihrer Tochter gegeben haben, finde ich gleich in doppelter Hinsicht gut.

Erstens halte ich es für sehr wichtig, dass junge Menschen so früh wie möglich beginnen, für ihr eigenes Alter vorzusorgen. Angesichts der Probleme bei der AHV und den Pensionskassen und den demografischen Entwicklungen wird die Finanzierung des Alters für die kommenden Generationen und unsere ganze Gesellschaft eine grosse Herausforderung. Wie auch immer diese politisch gelöst werden, steht etwas jetzt schon fest: Die freiwillige Selbstvorsorge fürs Alter gewinnt noch stärker an Bedeutung.

Vor diesem Hintergrund ergibt es Sinn, wenn Ihre Tochter trotz jungen Jahren bereits mit dem freiwilligen Sparen in der 3. Säule beginnt, wie Sie es ihr empfehlen. Zudem kann sie bald, wenn sie im Erwerbsleben ist, durch diesen Schritt auch noch Steuern sparen.

Zweitens ist es in der Tat ratsam, dass junge Menschen ihr Vorsorgegeld nicht einfach auf dem Konto liegen lassen, wo sie kaum Zins bekommen. Dieses in Wertschriften zu investieren, ergibt Sinn. Möglich ist das über spezielle Vorsorgefonds.

Gerade jungen Menschen rate ich, Vorsorgefonds mit einem möglichst hohen Aktienanteil zu wählen. Diese beinhalten allerdings höhere Schwankungsrisiken. Weil das Geld in der 3. Säule aber während vieler Jahre liegenbleibt, relativieren sich die erhöhten Schwankungsrisiken auf lange Sicht stark.

Neben der Rendite ist es wichtig, dass man beim Investieren in Vorsorgefonds auch auf die Gebühren achtet. Denn die fressen einen Teil der Rendite weg, was auf viele Jahre hinaus einen grossen Unterschied ausmachen kann. Nicht die Bank sollte viel verdienen, sondern Ihre Tochter.

Darum empfehle ich Ihrer Tochter, kostengünstige passiv geführte Vorsorgefonds, welche an einen Index gekoppelt sind, mit einem möglichst hohen Aktienanteil zu nutzen. Konkrete Produktvorschläge bekommt Ihre Tochter anhand dieser Vorgaben von jeder Bank.

Einen neuartigen Zugang zur 3. Säule schafft ausserdem die App-basierte 3.-Säule-Lösung der Luzerner Start-up-Firma Viac. Hier kann man auf dem Smartphone einfach eine 3. Säule eröffnen und mittels weniger Klicks zu vergleichbar günstigen Konditionen Vorsorgefonds kaufen. Realisiert wird die App-Lösung der Viac in Zusammenarbeit mit der Terzo-Vorsorgestiftung der kleinen WIR-Bank.

Auch andere Anbieter wie das VZ oder die Liberty Vorsorge aus dem Kanton Schwyz bieten eine breite grosse Auswahl an Instrumenten und Mischfonds für die Vorsorge an, die sich durch geringe Kosten auszeichnen.