Banken fesseln Kunden mit Rahmenverträgen an sich. Foto: Getty Images

Ich habe eine Liborhypothek. In der Produktevereinbarung ist die Laufzeit vom 1. März 2015 bis 1. März 2020 festgelegt. Es steht nichts über eine Vorfälligkeitsentschädigung, falls ich vorher kündige und keine Nachfolgehypothek abschliesse. Ich möchte die Hypothek bei einer anderen Bank abschliessen. Wenn ich jetzt kündige, mit welchen Kosten muss ich rechnen für diese vorzeitige Auflösung? H. K.

Leider dürfen Sie sich nicht allein auf die Produktevereinbarung verlassen. In der Regel bestehen die Hypothekarverträge der Banken mit ihren Kundinnen und Kunden aus mindestens zwei Teilen. Der eine Teil ist die von Ihnen zitierte Produktevereinbarung. Darin sind unter anderem die genauen Zinskonditionen sowie die Laufzeit definiert.

Zusätzlich haben Sie aber einen Rahmenvertrag für die Hypothek unterschrieben. In diesem Rahmenvertrag oder in einem Zusatz, der ein integrierter Vertragsbestandteil bildet, regeln die Banken grundsätzliche Fragen wie eine mögliche vorzeitige Auflösung. Vergleichbar ist dieser Rahmenvertrag mit den Allgemeinen Geschäftsbedingungen, die man etwa bei der Kontoeröffnung akzeptiert. Auch bei den Rahmenverträgen für Hypotheken sind viele juristische Details aufgeführt. Damit halten sich die Banken schadlos, und als Kunde ist man in einer schwierigen Position.

Wie bei den Allgemeinen Geschäftsbedingungen liest man als Kunde das Kleingedruckte und die Fülle der Angaben beim Rahmenvertrag und den juristischen Zusätzen vor Vertragsunterzeichnung meist nicht so genau und unterschreibt sie einfach. Für Ihren Fall ist dieses Kleingedruckte allerdings entscheidend. Mit dem Rahmenvertrag bindet man sich auch bei Liborhypotheken meist während mehrerer Jahre. Prüfen Sie Ihren Rahmenbetrag – also nicht die Produktevereinbarung – genau: Darin dürfte im Detail geregelt sein, wie eine vorzeitige Vertragsauflösung gehandhabt wird.

Ohne dass ich die Vertragsdetails in Ihrer Bank kenne, weiss ich aus Erfahrung, dass die Banken üblicherweise auf die Erfüllung der Vertragsbedingungen pochen. Eine vorzeitige Auflösung dürfte für Sie nicht ohne Kostenfolgen möglich sein. Konkret verlangen die Banken wie bei Festhypotheken eine Vorfälligkeitsentschädigung – also faktisch die Zinszahlungen, welche bis zum Ende der festgelegten Vertragsdauer fällig wären.

Die Bank macht geltend, dass sie einen Zinsausfall hat. Dieser berechnet sich aus der Differenz zwischen dem definierten Kreditzinssatz und dem für die Bank erzielbaren Zinssatz für eine Anlage des Hypothekenbetrages am Geld- und Kapitalmarkt mit der entsprechenden Restlaufzeit. Was bei Ihnen bei der Liborhypothek gilt, ist im Rahmenvertrag aufgeführt. Darauf verzichtet wird meist nur, wenn Sie bei der gleichen Bank eine andere Hypothek abschliessen, indem Sie etwa von einer Libor- in eine Festhypothek wechseln.

Ihre Hausbank hat allerdings kein Interesse daran, dass Sie mit ihrer Hypothek zu einem Konkurrenten wechseln, der wahrscheinlich günstiger ist. Sie wird darum die Einhaltung des Vertrags verlangen und unter Umständen noch eine happige Gebühr für die angeblichen administrativen Aufwände der vorzeitigen Vertragsauflösung aufführen. Unter dem Strich wird das für Sie ein schlechtes Geschäft. Wie hoch der Aufwand für Sie wird, kann ich aus der Ferne nicht berechnen, da ich Ihre Vertragsdetails nicht kenne. Ich rate Ihnen, direkt mit Ihrer Bank zu sprechen und von ihr den Aufwand schriftlich beziffern zu lassen. Da können Sie rasch vergleichen, ob sich die Zinsermässigung bei der neuen Bank im Vergleich zu den entstehenden Kosten bei der Vertragsauflösung lohnt.

Das dürfte nicht der Fall sein, und Sie werden unter dem Strich deutlich mehr zahlen. Indem die Banken strikt auf Vertragseinhaltung pochen, versuchen sie die Kunden an sich zu binden. Leider ist es ein Irrtum, zu glauben, dass man bei Liborhypotheken einfach und schnell aussteigen kann. Flexibel ist nicht der Vertrag an sich, sondern nur die Zinsen, welche an den Libor gekoppelt sind und rasch ändern können. Das heisst aber nicht, dass man auch als Kunde gegenüber der Bank schnell kündigen kann. Im Gegenteil: Man ist je nach Rahmenvertrag ähnlich wie bei einer Festhypothek zwei bis drei Jahre gebunden, trägt aber das volle Zinsrisiko.